Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Фонтанка.ру, Санкт-Петербург, 23 октября 2019 г.

Хоть страхуй, хоть не страхуй. Болеть дешевле на родине

590 просмотров

Наличие полиса не гарантирует оплату необходимой медицинской помощи за границей. Большинство страховых компаний могут признать практически любое заболевание хроническим и отказаться оплачивать его лечение.

Для получения шенгенской визы россияне обязаны представить страховой полис на сумму не менее 30 тысяч евро без франшизы. Однако многочисленные оговорки в прилагаемых брошюрках многократно уменьшают обязательства страховщиков и надежды для путешественников. В итоге нуждавшиеся в медпомощи за границей получают счета на десятки тысяч евро с перспективой разбирательства в иностранном суде.

Итальянский пациент

В неприятной ситуации оказалась 42-летняя директор турфирмы Светлана – во время поездки в Римини ее накрыл инсульт. Несколько недель она провела в реанимации, потом в палате интенсивной терапии. Только через месяц итальянские врачи разрешили исключительно автомобильным транспортом перевезти ее в Россию.

Страховая компания «КРК» на первых порах исполняла свои обязательства, в том числе помогла близким оперативно получить визу. Однако после возвращения Светлана получила счет от клиники из Римини на 7 тысяч евро. В свою очередь, страховщик пояснил, что ее заболевание признано хроническим, лимит выплаты по которому составляет всего две тысячи евро. Компания заплатила итальянским медикам три тысячи и еще почти пять – за перевозку в Россию на машине скорой помощи. В условиях страхования компании «КРК», на которые ссылаются ее представители, хронические болезни приравнены к начавшимся до поездки, но само понятие никак не определено.

Схожие условия журналист «Фонтанки» обнаружил в договорах большинства страховщиков. Так, «АльфаСтрахование» признает хроническими заболеваниями все, «которые не имеют признанного способа абсолютного излечения, протекают с периодами обострения и ремиссии». Если туристу такой недуг угрожал жизни, компания заплатит 5 процентов от зафиксированной в полисе суммы (то есть чаще всего – 1,5 тысячи евро), а при отсутствии явной угрозы – ничего. «Росгосстрах» в аналогичной ситуации выплачивает 10 процентов, а хроническим признается заболевание, «имеющее постоянное течение... и не имеющее признанного способа лечения до полного выздоровления». Схожие положения закреплены в договоре «Ренессанс страхования», причем «хрониками» компания считает в том числе пациентов, заболевания которых требуют медикаментозного лечения. «Ингосстрах» отказывается оплачивать впервые выявленные инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли и ряд других недугов.

Врачебное усмотрение

Сами страховщики уклончиво объясняют свою политику. «Хроническими признаются заболевания, которые таковыми указал в диагнозе лечащий врач, а решение принимается только на основании составленных им медицинских документов. Например, в них может быть указано, что пациент длительно принимал соответствующие лекарства, или что случай повторный и так далее. При этом используется рекомендованная Всемирной организацией здравоохранения Международная классификация болезней, а потому разночтений в трактовке диагнозов у медиков нет. В нашей компании лечение впервые произошедшего у туриста инсульта оплачивается полностью и не рассматривается как хроническое заболевание», – пояснил управляющий директор департамента массовых видов страхования «Ренессанс страхование» Артем Искра.

В свою очередь условия компании «ВТБ Страхование» предусматривают полную оплату лечения обострений хронических заболеваний, угрожающих жизни. Схожей практики придерживаются и в «Сбербанк страховании»: «У каждой страховой компании свой подход к оплате лечения хронических заболеваний, многие не включают его в полис. Особенно это распространено на массовых направлениях туризма, где стоимость является существенным фактором и определяющим при покупке полиса», – констатирует руководитель управления по развитию личного страхования компании Елена Кошелева.

В компаниях «АльфаСтрахование» и «Ингосстрах» от комментариев отказались.

В Министерстве здравоохранения РФ не пожелали объяснить, какие же заболевания признаются хроническими и считается ли таковым настигнувший Светлану инсульт. В ответ на запрос журналиста «Фонтанки» заместитель директора Департамента организации медицинской помощи и санаторно-курортного дела Лариса Беляева рекомендовала «обратиться к лечащему врачу».

Опрошенные медики дают энциклопедическое толкование спорного понятия. «Хроническим считается длительное неинфекционное заболевание, не передающееся от человека к человеку, симптомы которого сохраняются в течение не менее трех месяцев. Они дают рецидивы и, как правило, медленно прогрессируют», – поясняет главный врач клиники «Дженерал Медикал Центр» Наталья Самохвалова.

Что наша жизнь – борьба

Пассивность пациента может привести к предъявлению к нему судебного иска. Причем, по словам старшего партнера Коллегии адвокатов «Железников и партнеры» Романа Щербинина, к спорной ситуации в Римини скорее всего будет применимо итальянское законодательство: «Международные договоры не предусматривают российскую подсудность. Соответственно, клиника из Римини должна будет обратиться в итальянский суд», – констатирует юрист.

Вместе с тем, не дожидаясь иска из-за рубежа, клиент вправе предъявить страховщику претензию с требованием признать случай страховым и произвести оплату лечения: «По опыту скажу, что грамотная досудебная претензия с вероятностью 60-70 процентов может повлиять на решение страховщика о выплате. В случае отказа – потребитель вправе обратиться в суд с иском, содержащим аналогичные требования», – говорит Щербинин.

Схожего мнения придерживаются и страховщики: «По сложившейся практике, в случае получения туристом неоплаченного счета за его лечение из зарубежной клиники, ему необходимо обратиться в российский суд с иском к страховщику с требованием выполнения своих обязательств об оплате лечения», – объясняет Артем Искра.

Судебная практика свидетельствует, что рассматривая подобные споры, служители Фемиды нередко не доверяют выводам страховщиков и навязываемых ими условий, а исследуют историю болезни и назначают независимую медицинскую экспертизу. Например, компанию «Евроинс» обязали возместить Зинаиде Черненко расходы на лечение в Израиле. По версии страховщика, плохое самочувствие стало следствием патологии сердца: «Объективных данных о наличии у Черненко каких-либо хронических заболеваний сердечно-сосудистой системы в представленных медицинских документах экспертной комиссией не установлено», – констатировал суд. Аналогичное решение было принято и в отношении страховой компании «XXI век», отказавшейся оплачивать лечение госпитализированного в Лаппеенранте туриста из Выборга: «Доказательства того, что до наступления страхового случая Хазин страдал каким-либо заболеванием, проходил лечение, состоял на учете в медицинском учреждении, в материалах дела отсутствуют».

А вот острый инфаркт миокарда, который настиг петербурженку Маргариту Петрову в Хельсинки, признали обострением хронического заболевания – ишемической болезни сердца. Суд установил, что это был не первый инфаркт, неоднократно пациентка проходила лечение в кардиологическом отделении: «Возникшее у истицы заболевание не охватывается понятием «несчастный случай» как не связанное с внешним воздействием, а связанное с имеющимся заболеванием», – отмечается в решении суда.

Павел НЕТУПСКИЙ, для «Фонтанки.ру»

В материале упоминаются: Компании, организации: XXI век 5 АльфаСтрахование 13521 ВТБ Страхование 2609 [Газпром страхование 20] Группа Ренессанс Страхование 3737 Евроинс 199 Ингосстрах 13902 КРК-Страхование 96 Росгосстрах, ПАО СК 10610 Сбербанк страхование (СберСтрахование) 2310 Персоны: Искра Артем Евгеньевич Кошелева Елена

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »